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你可能买不了股东型分红保单

在思考是否购买保险之前,更应该确定的问题是能否购买。不像快速消费品,只要支付现金就能取走产品。保险产品很特殊,你是否能购买取决于几个条件。
内容索引

在了解什么是股东型分红保单之前,让我们一起了解下什么是分红保单。

A. 分红保单——Participating Whole Life Policy

分红保单是人寿保险的一种。人寿保险通常分为定期人寿和终身人寿。在终身人寿中,又有普通终身、万能终身、和分红终身保单。

(1) 定期人寿

定期人寿是普通大众最常接触的一种寿险形式。因为它满足了人们对保险最初始的需求:即规避在一定时间段内自己或家庭所不能承担的风险。保险最初的创造,也是一群人为了确保当风险降临时大家可以顺利度过时而设置的,即每人出一定的可接受的金额,放到一个大的资金池子里,但某一出资人出现约定的风险时,用资金池里的钱帮助他或他的家庭度过难关。定期人寿即是这样。

定期人寿的优点是保费底,相对灵活。可选择10年/20年/到65岁不同期限,甚至有的公司可选1-35年适合客户的年限。根据被保时间长短和受保人的年龄、性别等因素,保费会有不同。

(2) 终身人寿

a. 普通终身 T100

b. 万能终身 Universal Life

c. 分红终身 Participating Whole Life

B. 股东型分红保单

大家最常听说的保险公司大都是在证券市场上公开交易的公司,比如Canada Life,Sun Life等。这些公司的特点是规模大,需要对持有他们股票的Shareholders负责。当然,在Sun Life上市前,也是一家Mutual Insurance Company —— 相互保险公司。那么什么是相互保险公司,这和股东型分红保单有什么关系呢?

(1) 相互保险公司 Mutual Insurance Company

(2) 股东型分红保单

a. 分红保单资金池中需要分给Shareholders的比例

b. 股东型分红保单不受影响

C. 谁可以购买股东型分红保单?

加拿大的保险公司通常要求申请者具有加拿大国籍或枫叶卡,如果是工签或者学签则会有很多限制。另外,根据申请者的性别、年龄、吸烟史保险公司会有基本的判断。加拿大保险业对购买者的审核要求可以说是世界上最严格的国家之一,这对想要申请买保险的人来说乍一听不是好消息,但是仔细想一下,一旦你被批准可以买保险,则证明你买到了世界上性价比最高的保险产品之一,同时,承销商还是最稳健的金融机构。为什么这么说呢?因为人寿保险价格的核定,很大一部分取决于死亡率。一个简单的道理,如果某保险公司的客人人均寿命在80+,那么需要赔付的概率就低;如果人均寿命在60+,那么需要赔付的频次和概率就增加了很多。加拿大的人均寿命在世界排名居前。这就是为什么只卖加拿大人保险的保险公司定价相对更低,在同等情况下的经营也更为稳健。

D. 具体要求有哪些?

金融条件需要符合,比如earned income和名下净资产;医疗条件同样需要符合要求。

E. 金融核保要求

这里举例说明。每家公司在不同时间要求也不相同,具体请咨询你的顾问。

old books and paper

F. 医疗核保要求

不仅是个人的病史,家人的病史也要参考。有些人一直身体很健康,那么是否吸烟、喝酒频率也可能会影响核保。当然,身高和体重也会影响核保的分数。

G. 已经退休了,还能买分红保险吗?

虽然困难会更多,但是答案是肯定可以申请的。这就像申请一所知名大学,虽然录取概率相比其他学校更低,但是申请是对所有人开放的。申请了也许会有机会,但是不去尝试,连基本的机会都没有了。

作者简介
Wenting Hu
Wenting Hu
毕业于加拿大哈佛之称的Ivey商学院MBA、Schulich Award获得者、厦门大学经济学学士、经济学硕士、联合利华管培、成功创业并任职多家公司董事 —— 这一系列的经历让我对财富在北美的创建和管理有了更独特和深刻的见解。我热衷于帮助志同道合的朋友们用同样有效的方式认识和增长财富。
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