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– 心之所向 –
关于财富传承里的保险配置，有人说：我不需要给孩子留钱。有人说：我给孩子留的钱够了。有人说：我已经给某机构捐了很多钱，不需要考虑“传承”。那么现在只有一个问题：百年之后你手里的资产和银行的存款是否全部交给税局CRA？如果不是，那么你现在需要认真思考如何安排自己和公司的遗嘱，以及用什么方法不在去世后留给子女一些也许他们无法解决的麻烦。
人寿保险中的身故金直接转给受益人：个人或公司CDA，免税、免遗嘱认证。到底这个免税和免遗嘱认证有多重要？“免税”解决了身故之后CRA认为“deemed disposition”产生的大额税款需要现金支付的问题；“免遗嘱认证”解决了遗嘱认证时间过长、子女无法马上拿到身故人银行存款或变卖其房产的问题。遗嘱认证根据资产规模也产生大额费用。生前若将资产放入保单，避免了遗嘱认证费，受益人处理后事时也会容易很多。
身故金可以一次性转到受益人名下，也可以按类似年金方式每年转给受益人一定金额，也可以创立信托trust，指定受益人(们)以何种方式在什么年龄分几个阶段收到这笔钱。不同的支付方式适用不同的家庭。家长普遍的担忧是如果给还年轻的子女一笔大额身故金，他们可能买几部豪车就花掉了。对于这种担忧，完全可以参照自己的意愿设定保险金支付的方式。当然，受益人也可以是慈善机构，这样做的话保费还可能申请tax credits，直接降低应税额。
如果你不想等5年/10年/20年付清分红保险，现在也许是最好的一次性付清保单的时候。而且因为利息高，一次性做好付款安排可能会省下不小的一笔钱。今天我们就一起看下实际案例。
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