RRSP · TFSA · FHSA · 注册与非注册账户
我们为你开设并管理注册与非注册账户——RRSP、TFSA、FHSA、RESP、RDSP 与公司账户——并打理账户内的投资。第一个问题从来不是「买哪只基金」，而是这个账户、这笔供款，对你的税务到底划不划算。
先算税
RRSP 不是储蓄账户——它是一场对税率的下注：供款按今天的税率抵扣，取出时按退休那年的税率交税。退休税率更低，它赢；持平，是平手；税率不降反升——OAS 回收（Clawback）恰恰会造成这种情况——它会悄悄输。多数银行从不提最后这种情形。我们从这里讲起。
你现在处于高税档——比如 43% 以上——并预期退休后税率更低。供款按你的最高税率抵税，但前提是取出时税率真的更低。「以后」到底长什么样，LAB 06 会给你看。
职业早期、税档还低，或者你退休后将有一大笔 RRIF 叠在养老金和 OAS 之上。这时 TFSA——供款不抵税，但取出完全免税、不触碰回收线——往往更划算。目标是首套房？那 FHSA 赢。
只要买首套房在你的计划里，FHSA 全都赢：进去像 RRSP 一样抵税，出来像 TFSA 一样免税（用于合资格购房）。给首付攒钱，没有比它更好的账户——先把它填满。
LAB 06 · 退休税务预演 · 在独立页面打开 →
RRSP 只是递延税，不是免税。71 岁它转成 RRIF，72 岁起政府每年强制你按一个逐年上升的比例取出，叠在你的房租、CPP 和 OAS 之上。提前几十年，看清这些强制取出真正被按多少税率征收。全程浏览器本地计算，输入不离开本页。
先把 RRSP 加上你的供款滚到退休，然后资金积累到 71 岁（RRIF 转换）。72 岁起按 CRA 规定的 RRIF 系数（Reg. 7308）逐年取出——72 岁 5.40%，升到 95 岁 20%。细节：确切系数按你每年年初的年龄确定（1 月 1 日生日和转换时点可能让第一年错开一档），实际最低额由你的账户机构计算——此处采用通行的公布系数表，仅供示意。每笔强制取出叠在你的其他收入加 OAS（2026 ≈ $9,024）之上，按 2026 安省税阶计税，并计入 OAS 回收（净收入超 $95,323 部分收回 15%）——这正是把真实税率推高的原因。“真实边际税率”＝这笔取出多产生的税与回收，除以取出金额。身故时，没有配偶或受供养者可转移，剩余 RRIF 全额并入最终报税年收入。这样一笔通常几十万的一次性清算，基本全部落进最高税阶，所以工具直接按安省最高边际税率 53.53%计税；对多数遗产而言这接近真实结果。你的主居所和 TFSA 免税，人寿保险身故金也免税。出租屋、别墅或非注册账户的视同处置会在同一张表上再叠加更多——此处未建模。未计入安省健康税（Ontario Health Premium，每年最高 $900）：在这些收入区间它近乎固定，对总额影响很小，也不改变所示边际税率（BC 省与阿省无类似个人征收）。仅供教育参考，不构成建议；未建模配偶 RRSP 与养老金拆分。
我们开设的账户
账户决定税务待遇，账户里的东西决定增长。多数人应该按顺序填，而不是一起填——我们帮你按自身情况排好 FHSA、有雇主配比的 RRSP、TFSA、RRSP 与非注册账户的顺序。
供款抵税、账户内延税增长；取出按收入交税，理想情况是留到税率更低的退休年份。高收入者的主力账户——前提是税率对得上（用 LAB 06 算）。
供款不抵税，但增长与取出完全免税，取出的额度次年恢复。永远不计入 OAS 回收线——加拿大最灵活的账户。
首套房账户，两头的好处都要：进去像 RRSP 抵税，出来（合资格购房）像 TFSA 免税。每年 $8,000，终身 $40,000。
教育储蓄：每年首 $2,500 供款政府配 20%（CESG），每个孩子最多 $7,200。增长日后在学生的低收入税档缴税。
为符合残障税收抵免（DTC）的家人设立：每年最高 $3,500 补助金加最高 $1,000 债券，终身额度 $200,000。渥太华最慷慨的配比。
没有供款上限、公司也能开，收益与已实现利得每年计税。这正是保险公司账户大显身手的地方——见下文。
并排看
同一块钱，套上不同的外壳，行为完全不同。这是地图。
| TFSA | RRSP | FHSA | RESP | |
|---|---|---|---|---|
| 供款抵税 | ✗ | ✓ | ✓ | ✗ |
| 账户内免税增长 | ✓ | ✓ | ✓ | ✓ |
| 取出免税 | ✓ 完全免税 | ✗ 按收入计税 | ✓ 用于首套房 | 在学生名下计税 |
| 2026 供款上限 | $7,000 | 18% 或 $33,810 | $8,000（终身 $4 万） | $2,500 可获配比 |
| 政府激励 | 无 | 供款退税 | 供款退税 | CESG 20% |
| 身故时 | 免税转给受益人 | 可转配偶；否则并入遗产计税 | 可转配偶 FHSA/RRSP；否则计税 | 联名开户人名下延续 |
| 遗产传承 | 极佳 | 差 | 差 | 差 |
| 公司可否开设 | ✗ | ✗ | ✗ | ✗ |
2026 联邦额度，随年度指数化调整；RDSP 与非注册账户各有规则。一般信息，非税务建议。
注册额度用完之后
当 RRSP、TFSA、FHSA 都填满、开始往非注册账户存钱时，开在哪里就开始重要了。保险公司账户不只有「保本基金」——在 iA、Equitable Life 等公司，你可以只持有普通的高息储蓄或 GIA（保险公司版的 GIC）、完全不碰保本基金，同样享有银行给不了的保险合同权益。保险公司高息储蓄账户的完整拆解——五类账户 × 银行/保险公司共 10 种开法逐项对照——见《你所不知道的高利息储蓄存款的10种账户》。
| 非注册账户 | 开在银行 / 券商 | 开在保险公司（iA、Equitable Life…） |
|---|---|---|
| 可持有的日常产品 | 储蓄、GIC、共同基金、股票/ETF | 高息储蓄、GIA（等同 GIC）、保本基金——同样的稳健选项，保本基金并非必选 |
| 指定受益人 | ✗ — 非注册账户做不到 | ✓ 任何合同都可以，普通储蓄或 GIA 也行 |
| 身故时的遗嘱认证 | 走遗嘱与认证程序 | 绕过——直接支付给受益人 |
| 遗产处理 | 数月、公开记录、安省约 1.5% 遗产管理税 | 数天到数周、私密、该笔资产免认证 |
| 潜在债权人保护 | ✗ | ✓ 指定合资格受益人后——GIA 或储蓄同样适用 |
| 公司持有 | ✓ | ✓ |
| 若机构倒闭 | CDIC：每人每类每行 $100,000——仅存款与 GIC | Assuris：GIA/累积价值与保本基金保证取 $100,000 或 90% 中的高者；身故保证取 $1,000,000 或 90% 中的高者 |
| 是否覆盖市场亏损？ | 否——CDIC 不保共同基金与股票 | 否——Assuris 保的是保证，不是市值 |
| 成本 | 更低，尤其 ETF | 保本基金较高；储蓄与 GIA 相当 |
CDIC 与 Assuris 均只覆盖机构倒闭，不覆盖市场下跌。现行一般限额——CDIC 每类 $100,000；Assuris 保障水平为 2023 年 5 月修订版，请在 cdic.ca 与 assuris.ca 核实。各账户内的增长层怎么配，见保本基金指南 →
账户对了之后
开对账户是一半，另一半是让资金在对的风险层级上工作——从保证收益的地板到完整的市场增长。组合按你的时间线搭，不按产品货架搭。
固定期限的保证利率。银行 GIC（CDIC）或保险公司 GIA（Assuris，可指定受益人）——我们比价，涉及遗产维度时用保险公司版本。
组合独立搭建、横跨保险公司——该有地板的地方给保证，时间允许的地方给市场增长——每年对照市场再平衡、再检视。没有自家基金货架，没有销售指标：配置只对你的时间线负责。
每家保险公司的最新产品线在面谈中与你一起过——Fund Facts 摆在桌上、数字以当天为准。网页上不放过期数字。
Why Wealthi · 你带走什么
在网上开个 RRSP 只要十分钟，谁都会。你从这里带走的是另外的东西——一个没有意外税单的退休，和一份不用子女费心的遗产：
RRSP 递延税，不消灭税。LAB 06 的默认例子里，50 岁的 $30 万加每年 $1 万供款，到 72 岁变成每年 $64,605 的强制取出，OAS 回收咬上来后实际税率 33.5%。我们在 71 岁之前调整供款与取出节奏——那时所有选项都还开着。算你自己的数字 ↑
买首套房 FHSA 优先、雇主配比优先于一切、退休税率看涨时先填 TFSA——节税靠的是顺序。开户、转户和相关规划费用 $0：投资产品向我们支付报酬；复杂规划案件事先书面报价。
放在保险公司的非注册资产带指定受益人：绕过遗嘱认证和安省约 1.5% 的遗产管理税，数天至数周、私密地到达家人手中——背后还有 Assuris 保障。没有排队的法庭，没有公开记录，不给子女留一道要解的题。
// 退休与遗产都没有意外：安心，有数
数字出处见上文各节：LAB 06 默认例子（安省 2026 税率，示意性质）、遗产处理与 Assuris 行取自银行 vs 保险公司对照表——现行限额请在 assuris.ca 核实。
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今年的 TFSA 额度、一笔 RRSP 转户、给首套房开 FHSA，还是公司的非注册组合——我们帮你选账户、选机构、选里面的投资，一次做对。免费、无义务，中英文皆可。
// 账户先是一个税务决定，然后才是投资决定——我们按这个顺序工作