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你所不知道的高利息储蓄存款的8种账户 —— 为什么我的选择和99%的人都不一样

存款这种看似再简单不过的选择,也有很多不常被人注意的要点,可能会在关键时候决定你是可以保本前行,还是血本无归。尤其在硅谷银行破产、TD银行被大量做空等新闻热炒的今天,是时候考虑一下我们的存款究竟应该如何安置。
内容索引

所有人都“懂”存款:无非就是找个机构,找个合适的利息,开个适合的账户。这项看起来没有技术含量的投资,真的这么简单么?让我们开篇看一下非注册账户在银行存款真实的投资回报率。

1. 假设银行提供8%的利息,实际回报有多少?

大家在存款前都习惯先问一下:“你们的利率是多少?”也都习惯性的对比:”哦,A银行能给4.7%,B银行要是存一年有5%。“但是到手之后的实际利率是多少呢?

好,我们假设一笔$100,000存款放在A银行,并且我们大胆假设银行给你8%的利率,远远高于所有加拿大的金融机构在2023年能给的存款利率。

假如投资人在存款一年后意外身故,我们看看这个银行账户会剩余多少现金。

事项金额备注
初始投资$100,0008%年化收益率
一年后身故账户价值$108,000*一年$8,000应税收益
遗嘱认证费$870*安省费率
会计/律师费$1,250*按5小时保守估计
遗嘱执行人费用$5,400*按5%预估
所有遗嘱认证/执行相关费用$7,520以上费用总和
收入税$2,131*按收益计税(预估)
身故后账户净值$98,339减去各项费用+税收
账户损失-$1,661*$98,339-$100,000

在银行的普通账户,一笔$100,000存款8%收益率,在账户持有人身故后家人可以拿到的还不足原始投入额。然而这还并不是最难以忍受的。

更让人无法接受的是,按照现在各省遗嘱认证的繁琐漫长流程,家人想要拿到这笔钱,仍需额外等待1.5年到2年的时间,最后拿到$98,339。

2. 我只有$100,000存款,银行有CDIC保障十万,我是不是不用担心我的资金安全了?

即使在新闻热炒的银行倒闭潮的今天,会发生存款因银行倒闭而产生损失的概率也很低。我们可能真正需要担心的,并不是银行倒闭会如何(当然,如果你有大额存款也绝不要放在同一家金融机构),而是在自己日常生活的方方面面,如何确保自己存款的安全。

(1) 遗嘱认证Probate在侵蚀你存款的同时也占用了资金的机会成本

正如上面表格中的例子,存在银行非注册账户中的资金需要经历繁琐的遗嘱认证过程才能最终转到家人手中。在遗嘱认证的过程中,需要支付遗嘱认证费、专业人员费用(比如会计师、律师等)、遗嘱执行人费用等,且遗嘱中资产越大,这笔费用就会越高。同时,在遗嘱认证时,家人几乎无法接触到身故人生前的资产,也意味着这一大笔资金在遗嘱认证的过程中无法参与项目投资并产生收益。

(2) 加拿大银行有权未经你本人允许划走你账户的存款

我们华人通常认为银行是最安全的机构,所以即使加拿大的银行设置了各种取款限制(比如每日ATM取款不能超过$500,e-Transfer不能超过$3,000),我们仍然把大部分存款放在银行里。然而,你可能不知道的是,在你开银行账户时签署的文件里,已经授权了银行在某些特定情况下,可以不用通知你,更不用经过你的允许,就划走你账户的钱去偿还你名下的欠款;如果银行认为你的行为可疑,也可以冻结你的账户。可以说不用等到银行倒闭,钱就可能无法动用了。

(3) 债权人保护Creditor Protection

债权人追讨的风险远比银行倒闭的风险来得更加紧迫并且风险更高。只要对外有负债,那么你名下所有资产都可能被债权人追讨,无论申请破产与否。债权人保护是指将你的资产保护起来,免受债权人追讨。欠款、商业纠纷、交通事故等都可能引致债权人追讨,即殃及你个人名下的资产、银行存款等。找个合理的方式将银行存款保护起来,远比多拿一些利息要重要。

合理设计的保单、合理规划的保险公司储蓄账户、合理受益人的RRSP、保险公司的TFSA等都可能帮你规避债权人追讨,提供资金的避风港。

3. 选机构前先选好存款账户

选定存款账户是指你将资金放入哪一类别的存款安排中。最常见的是普通的(非注册的)支票账户和储蓄账户,另外根据个人和家庭情况,也可以选择开通注册账户,比如RRSP、TFSA、RRIF、RESP等。选好将资金放入哪个账户之后,再来决定是将账户开设在银行,还是开设在保险机构。这是因为有些政府提供的注册账户本身也有类似在保险公司存款的优势,比如RRSP。

以下,我们看一下常见注册账户的区别。

类别RRSP (注册退休储蓄计划)TFSA (免税储蓄账户)RESP (注册教育储蓄计划)
存入款税前收入税后收入税后收入
存入限额18% to $29,210*$6,500**$50,000/受益人
投资增长免税免税免税
取出款应税***免税自有资金免税
受益人EAP (福利+收益) 应税
福利免税增长免税增长和取出20% to $7,200政府Grant
递延可以可以最多$500 Grant/年
优势减少存入当年应税额免税增长和取出20%以上政府补助
缺点资金锁定
65岁后取出会减少GIS
可存入金额较少
不减少应税收入
资金锁定
受益人不读大学的收益去向
*2022限额 **2023限额 ***除HBP $35,000和LLP $20,000

每一种账户类型是否值得存入以及存多少为好是一个需要单独讨论的话题,这里不做过多讨论。但如果你觉得以上账户都不适合自己,或者已经用满相应账户的存入限额,那么普通的非注册储蓄账户可能就是唯一选择。

4. 存款选择银行还是选择保险公司

(1) 各类储蓄账户存在银行或保险公司优缺点对比

选定了存款账户之后,我们一起看看这个账户是开在银行更方便,还是开在保险公司更合适。

银行与保险公司存款账户优缺点对比

以上对比考虑了我们讨论过的债权人保护、遗嘱认证等关键点,银行与保险公司的不同之处已用红色标注。结论如下:

  1. 如果你想开设注册账户RRSP与RESP,那么选在银行还是保险公司差别不大,主要考虑你想投资的基金是否可用或机构提供的利率是否满意;
  2. 如果你想开设注册账户TFSA,考虑到在债权人保护方面可能的优势,优先选择保险公司;
  3. 如果你想将资金存入普通的存款账户赚取利息,考虑到保险公司能提供的债权人保护和规避遗嘱认证,优先选择保险公司。

(2) 保险公司也有储蓄账户吗?

并不是所有的保险公司都提供普通的非注册储蓄账户。常见的Manulife Bank、EQ Bank等也只是保险公司开设的银行机构,并不是保险公司本身。如果遇到有保险公司开设储蓄账户,而且能提供上面提到的诸多优势,那么一定要将其考虑到自己的日常资产配置中去。

5. 为什么我的大部分储蓄存款放在保险公司?

在银行适合开立日常必须的支票账户;存款和TFSA我都放在了保险公司的高利息储蓄账户中。除了上面提到的各项优势之外,还有一点原因就是保险公司的高利息储蓄账户提供4.20%^的高利息,且随存随取,满足了投资者对资金流动性的要求。

当然,存在保险公司也有一些不足。保险公司毕竟不是银行,不是以日常金融交易为主要目的的金融机构,因此虽然高利息储蓄账户可以随存随取,但是取款需要转到银行账户中,大约1-3个工作日到账。所以日常开销的小额储蓄没有必要放到这个账户中。

我们对银行和保险公司的高利息储蓄账户做了一下对比和总结,仅供参考。

对比点银行保险公司
方便程度同行或跨行转账到支票账户跨机构转到银行支票账户
到账时长同行即时到账1-3个工作日
存款保护$100,000 (CDIC)$100,000 (Assuris)
账户类型非注册、RRSP、TFSA、RESP等非注册、RRSP、TFSA、RESP等
债权人保护非注册账户无保障合理设计有保护
遗嘱认证高昂费用,1.5-2年到账合理设计无需遗嘱认证
收益取决于存款额和时长0.08%-5%不等4.20%^
^存款利率根据prime rate等因素会有调整,最新利率点击查看网站数据

6. 做适合自己的聪明的决定

在个人发展和财富管理的道路上,不跟风其实是最难的。人的社会属性决定了大多数人都会跟随周围家人和朋友的做法。《富爸爸,穷爸爸》的作者Robert Kiyosaki认为在财富领域,二八法则已经不作数,应该是一九法则,即10%的人掌控了90%的财富。如果你坚持按照华尔街的教导,和90%的人一样,把赚的钱放入银行、投入股市、存入RRSP,最后结果可能只是拿到了剩余的10%的财富——正如本文开篇的例子,一笔储蓄存款支付了不同的专业人士和税局,连本金都无法保全。

我很高兴你和我一起把这篇文章浏览到最后,这意味着你想要做出和大众不同的并且是可靠的选择。关于储蓄存款你已经掌握了多于大多数的人信息,接下来,你会做出什么决定呢?

作者简介
Wenting Hu
Wenting Hu
毕业于加拿大哈佛之称的Ivey商学院MBA、Schulich Award获得者、厦门大学经济学学士、经济学硕士、联合利华管培、成功创业并任职多家公司董事 —— 这一系列的经历让我对财富在北美的创建和管理有了更独特和深刻的见解。我热衷于帮助志同道合的朋友们用同样有效的方式认识和增长财富。
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