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大开眼界的新方式:如何一次性付清分红保单,还能节省$18,244.1加币?

如果你不想等5年/10年/20年付清分红保险,现在也许是最好的一次性付清保单的时候。而且因为利息高,一次性做好付款安排可能会省下不小的一笔钱。今天我们就一起看下实际案例。
内容索引

一次性付清分红保单并不适合所有的人。这种策划方案适合有一笔存款在手上,并且知道分红保险的好处,想用存款一次性支付分红保单的保费,给自己或者给家人稳定保障的个人。

之所以能一次付清,并不是指保险公司的分红产品支持一次付清,而是我们可以有效利用年金这种无风险的金融产品,通过产品设定,安排保险公司每年自动将年金款支付保费。相比于年年定期支付保费,这种一次性支付方式一下子可以省上万块(节省金额根据保费和利率不同会有变化)。

本文后半部分会有实际案例供参考。

A. 一次性付清分红保单的操作流程

(1) 确定分红保险的额度,并申请审批。

每个人和家庭对保险的需求都不尽相同,即使同样收入、同样资产结构的家庭,由于个人对财富规划的看法不同,或者财务规划师的建议不同,决定投入分红保单的资金也不尽相同。在决定一次性付清保费之前,需要先决定自己买分红保险的目的是什么(如:退休保障还是自建银行),之后决定多少保额是足够的。有了保额,再根据受保人的年龄、性别、健康状况等决定保费是多少。选择10年付清还是20年付清的年保费也不相同。不同的保险公司相同保额的保费也不同。

确定了怎么买之后,就是繁琐的保险申请流程。当然,主要的繁琐部分还需要你的经纪来完成,比如一份完整的申请表、一封陈述得体的Cover Letter等,这些前期的准备工作都会帮你更快和更大概率得到保险公司的审批。如果申请的额度大或所支付的保费过高,保险公司可能要求一次体检、家庭医生APS等。待到真正保单得到批复,就是接下来的年金配置及支付保费的过程。

(2) 配置符合保费和付款期限的年金

如果说人寿保险是保突然身故的风险,那么年金就是为了保活得过长的风险。活得过长风险是什么呢?对普通人来讲,就是人还在,储蓄却要花完了 —— 年纪大了之后却不得不节衣缩食靠养老金生活。

保险公司终身支付的年金正是为了规避这种情况所设置的。储户一次性放入一笔存款,保险公司则按照约定额度每月/每季度/每半年/每年定期支付储户一笔收入。即使储户活到100岁,年金支付也一直继续。

今天我们谈的支付保费的年金通常来用定期年金完成。与终身支付不同,定期年金是指当储户存入一笔钱后,保险公司按5年期-30年期(由储户决定)每月/每季度/每半年/每年定期支付一笔收入给储户。

年金的收益和当下利率挂钩。目前加息通道已经放缓,年金的收益也达到了近十几年来的顶端。现在用年金支付保费,可以节省的支出更多。除了省钱之外,年金支付的好处还在于年金额不受时长和利率波动的影响、不会影响日后日常的生活支出、特别的税收优惠。

在用稳定的年金收入支付保费的同时,分红保单的现金值也在不断免税增长,无论是为自己的退休和遗产规划还是为家人馈赠一份礼物,都有其他产品无法比拟的优势。

B. 一次性付清分红保单的实际案例

今天我们附上一个真实的一次性支付保费案例,来阐述这种方法的具体操作方法和优势。为保护客户隐私,案例中人物姓名、年龄、存款额等有所调整。

(1) 外婆对外孙女心意

肖女士去年底荣升外婆,去女儿家看到可爱的小丫头很是欣喜。肖女士已退休,因为自己是分红保单的受益者,也想给外孙女购买一份分红保险。但是她担心如果自己不够长寿,恐怕不能完成20年支付的分红保单,于是想用手里的$55,000存款一次性付清这个保单。这样无论自己有任何意外,小外孙女都会得到保障,而且也不会影响到自己和自己女儿一家的财务状况。

一次性付清分红保单数据节选

(2) 核定年金额以确保保费支付

为了将预算控制在$55,000以内,我们预留$5,000作为首次保费支付款,存入$50,000收取19年定期年金,每年年金收入为$3,574(每天的报价不同),反向运算确认这笔预算可以保障的身故金是$350,000,得出精确的年保费是$3,636.5,因此需要一次性存入的年金款是$50,849.4,加上首年保费的总预算是$54,485.9,在肖女士的预算之内。

如果肖女士按正常保单的购买方式来支付这20年的保费,总花费是$72,730。我们一次性支付的方案总花费是$54,485.9,在不考虑货币时间价值的情况下,一次性节省了$18,244.1加币。

这个结果是可放大或缩小的,比如一次性存入$550,000,可能节省的金额就在$182,441以上。

(3) 缺点是什么?

一次性支付之所以会省下近二万加币,是因为年金支付了利息。这部分利息收入是需要报税的。当然,因为年金的特殊税务安排,可以按照Prescribed方式平滑每年利息收入,而不必将大部分利息放在前期少部分年份支付。

上述案例中每年收入的应税额(taxable portion)是$960.22。取决于个人收入的多少与省份要求,这部分应税额的纳税比例可能在0%-55%。通常退休后个人收入会减少,如果按照孙女士的方法——大部分退休收入来自于保单贷款,那么她所需支付的税款便几乎可忽略。

C. 外孙女的保单数据 —— 百万宝贝

现在你可能在想,好吧,我花了$54,485.9给外孙女买了一份人寿保单,收益可能要到曾孙子才用得到了。其实不然,让我们一起看看这份保单对肖女士女儿一家和外孙女的实质性影响(hint: 并不假设任何人的意外身故)。

(1) 保单概览

我们通过一张表了解一下这张外婆在外孙女刚出生时购买的保单,在外孙女不同人生阶段的增长状况。请注意:现金值和身故金是根据当下分红率6.05%计算,此金额根据利率和其他情况变化而会有不同。

年纪事件现金值*身故金*
18读大学$70,128$637,337
28做生意$157,332$990,591
32买房$201,330$1,115,336
65退休$1,188,900$2,372,746
85百年$2,996,290$3,665,964
*实际数据可能会有不同

(2) 外孙女升学或做生意

在外孙女18岁要读大学的时候,也许爸爸妈妈已经为她存了RESP,大概可以取出几万块付学费。这时,保单的现金值也可以无需担保贷出70%-90%支付学费、生活费、旅费等。如果孩子毕业后想要一笔钱做生意,那么保单里的现金值也给她提供了很好的选择。比如在28岁时,外孙女可以贷出$100,000投入到自己感兴趣的事业中,这部分贷款的利率还可以抵税,有效降低了实际贷款利率。同时,保单的现金值还在不受影响的复利增长。

(3) 外孙女买房

房屋贷款利息通常会低于保单贷款利率,但是用保单的现金值贷款来支付放款往往比房屋贷款更省钱,这是因为房屋贷款的利息大部分通常放在最初的几年来偿还,所以每月的还款额中,在最初几年往往利息占去了一半或更多。用同样的钱来还保单贷款可能更有利,并且保证了一份投资款,两处增长。

我们也写了买房贷款和保单贷款的实际案例研究,点击这里查看。

(4) 外孙女退休和资产再传承

退休收入是这张保单设计的强项。假设外孙女的退休年龄是65岁,那么从65岁开始,她可以从保单每年贷出$51,577加币来支付自己的退休生活,且不用偿还任何本金和利息,也不影响老年金的计算。在连续取款20年后,假如到85岁身故,那么保单的受益人还可以领取$1,654,836免税身故金。

也就是说,在外婆投入了$54,485.9之后,外孙女和受益人可以在退休和身故后领取总额为$2,686,376免税保险金。同一笔钱如果投入储蓄账户利滚利增长,且65年不动用,可能需要至少10%的年化利率才能达到同样的效果。并且这期间,储蓄的钱不能动用,无法买房或投入生意中,因为这样做就会打断储蓄账户的增长趋势;也就是说,复利的增长被打断了。

D. 写在最后的话

分红保单的设计千千万,这里的案例我们只选了最常见的以退休规划为主的方式。实际客户的选择根据自己和家庭的需要可能和以上的设计有很大的不同。我们也常建议客户,如果可以的话,按自建银行的方式来设计和规划保单。比如肖女士的案例,如果按照自建银行方式来做,在保单的前十几年,她仍可以将保单作为自用,例如留存足够现金值做其他投资或补助退休生活,待到外孙女年满18周岁或者结婚后,再将保单转至外孙女名下。

联系我们

如果你也对这种一次性支付分红保单的方式感兴趣,可以点击“联系我们”,留下你的信息;或者选择时间,直接与我们通过Zoom“预约面谈”。

作者简介
Wenting Hu
Wenting Hu
毕业于加拿大哈佛之称的Ivey商学院MBA、Schulich Award获得者、厦门大学经济学学士、经济学硕士、联合利华管培、成功创业并任职多家公司董事 —— 这一系列的经历让我对财富在北美的创建和管理有了更独特和深刻的见解。我热衷于帮助志同道合的朋友们用同样有效的方式认识和增长财富。
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